Возврат страховки по ипотеке

ч. 2 ст. 1 ФЗ-353 действительно выводит ипотечные кредиты из-под закона — но с важной приставкой: «за исключением случаев, прямо им предусмотренных». Такие случаи в законе есть, и они как раз про страховку. ч. 2.6 ст. 7 ФЗ-353: правила частей 2.1–2.5 этой статьи «также применяются» к личному страхованию заёмщика, когда обязательства обеспечены ипотекой. ч. 13 ст. 11 ФЗ-353: правила частей 10–12 «также применяются» к договорам страхования, заключённым при таком кредите. То есть и срок на отказ, и пересчёт премии при полном досрочном погашении для полиса на жизнь работают — вопреки тому, что повторяет большинство памяток.

На отказ даётся 30 календарных дней. Если страхователь по полису вы — премию возвращает страховщик в полном объёме (ч. 11 ст. 11 ФЗ-353, распространена на ипотеку частью 13 той же статьи). Если страхователем указан банк, а вы застрахованное лицо, заявление об исключении из числа застрахованных подаётся кредитору, и вернуть обязаны всё уплаченное за услугу (п. 3 ч. 2.1 и ч. 2.5 ст. 7, распространены на ипотеку частью 2.6). Срок выплаты в обоих случаях — не более 7 рабочих дней, и оба правила работают только при отсутствии событий с признаками страхового случая.

ч. 13 ст. 11 ФЗ-353 делает одно прямое изъятие: правила части 11 «не применяются к договорам страхования, заключенным в соответствии со ст. 31 ФЗ-102 об ипотеке». Это и есть страхование заложенного имущества. К нему возвращаемся к общему правилу п. 3 ст. 958 ГК: премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором, — и «иное» ищут в правилах страховщика. Плюс п. 2 ст. 31 ФЗ-102 прямо обязывает страховать заложенное имущество, пока действует ипотека.

Пункт 2 ст. 31 ФЗ-102 обязывает залогодателя страховать за свой счёт заложенное ИМУЩЕСТВО от рисков утраты и повреждения, если договор об ипотеке не установил иного. Страхование жизни и здоровья заёмщика законом не предписано — его берут по соглашению с банком. Отсюда практический вывод: пока действует ипотека, отказаться от страхования конструктива обычно нельзя, а от страхования жизни — можно, причём в срок на отказ по правилам ФЗ-353, если готовы к последствиям по ставке.

По п. 1 ст. 31 ФЗ-102 договор страхования заложенного имущества заключается в пользу залогодержателя, если иное не оговорено. То есть выгодоприобретателем по полису обычно указан банк. На возврат части премии это прямо не влияет, но объясняет, почему банк участвует в переписке и почему страховщик может запросить его согласие или справку о погашении.

Ипотека закрыта — залог прекращается, а вместе с ним отпадает и смысл страхования предмета залога. По полису на жизнь работает прямая норма: при полном досрочном исполнении обязательств премия возвращается за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени действия страхования (ч. 12 ст. 11 ФЗ-353 — если страхователь вы, ч. 10 ст. 11 — если банк; на ипотеку обе распространены частью 13). По полису на квартиру прямой нормы нет: там всё решают условия договора, а если они молчат — общее правило ст. 958 ГК и, при отказе, финансовый уполномоченный либо суд.

Возьмите договор страхования и правила страхования, найдите раздел о досрочном прекращении. Получите в банке справку о полном погашении и о прекращении залога. Напишите страховщику заявление: реквизиты полиса, основание прекращения, ссылка на конкретный пункт правил и реквизиты счёта. Подавайте так, чтобы осталось подтверждение даты — от неё считается срок, указанный в правилах.